我借了中银消费金融20万，这合法吗？

您与中银消费金融的借款年利率21.5%合法。依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率未超24%合法，您的利率在此范围内。若利率过高，可能导致合同部分无效，需返还超付利息。
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对借款利率问题，常见处理方式为咨询律师或金融机构。若利率合法，则按合同履行；若存疑，应咨询专业律师，根据律师建议决定是否调整或解除合同。
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借款利率合法。操作建议：1.确认合同利率与法规相符；2.如利率合规，继续按合同还款；3.若发现利率超标，与借款方协商调整或寻求法律援助；4.保留所有借贷凭证，以备不时之需。